Sťahovanie dlhovej pasce

Ako neregulované aplikácie na poskytovanie pôžičiek prepadli finančnej neistote Indov a čo možno urobiť na ochranu dlžníkov v budúcnosti.

Sektor digitálnych pôžičiek sa dostal do centra pozornosti z dôvodu šírenia vydieračských pôžičiek. (Reprezentačný obrázok)

Napísal Tarunima Prabhakar

V júni 2020 vydala RBI svoje prvé oznámenie, v ktorom objasnila povinnosti ochrany spotrebiteľa pre platformy digitálneho požičiavania. Vyplýva to z mediálnych správ o poskytovateľoch pôžičiek založených na aplikáciách, ktorí sa počas blokovania uchýlili k agresívnym postupom obnovy. Počas inštalácie tieto aplikácie zhromaždili telefónne kontaktné informácie uložené v telefóne potenciálneho dlžníka. Keď dlžník zlyhal, agenti vymáhania zavolali týmto kontaktom alebo vytvorili skupiny WhatsApp s dlžníkom, aby ich zahanbili, aby splatili pôžičku.

Aplikácie na nezabezpečené pôžičky sú v prevádzke minimálne od roku 2016. Uzamknutie však vyvolalo prudký nárast úverových aplikácií, ktoré videli obchodnú príležitosť vo finančnej neistote v životoch Indov. Keď ľudia prišli o živobytie, vznikla potreba krátkodobého úveru. Aplikácie na pôžičky poskytovali jednoduché pôžičky. Zúfalí dlžníci si vzali tieto pôžičky napriek prehnaným úrokovým sadzbám a krátkym cyklom splácania. Úrokové sadzby znamenali pre subjekty s kapitálovou rezervou ziskovosť aj napriek miere zlyhania nad 7 percent. Aj keď tieto aplikácie neboli registrované ako veritelia, nedostatočná implementácia minulých usmernení RBI znamenala, že partnerské nebankové finančné spoločnosti (NBFC) bolo možné ľahko nájsť. V niektorých prípadoch veritelia fungovali bez jedného.



Do konca roka 2020 by množstvo samovrážd v krajine mohlo súvisieť s obťažovaním zo strany poskytovateľov pôžičiek. Ďalšie správy z médií zdôraznili čínske spojenie s mnohými z týchto operácií. Aplikácie vytvorené a financované čínskymi korporáciami boli prevádzkované v Indii prostredníctvom indických spoločností a NBFC. Tieto operácie poukazujú na viaceré body zlyhania. Oznámenie RBI z júna 2020 nariadilo zverejnenie partnerských NBFC v aplikácii pôžičky, aby ľudia mali prístup k mechanizmom nápravy sťažností zavedeným pre NBFC. Väčšina poskytovateľov tieto pokyny nedodržala. RBI je regulátor, ktorý je natiahnutý na tenko. Hoci vydala usmernenia, nemala inštitucionálnu kapacitu na monitorovanie a presadzovanie. Pre niektorých sú na vine aj sprostredkovateľské platformy, ktoré umožňujú tento ekosystém – platobné brány, cez ktoré sa peniaze prevádzajú z bankového účtu dlžníkov na bankový účet veriteľov, môžu zaviesť lepšie kontroly ich obchodníkov. Napokon, Obchod Google Play má zastrešujúce právomoci pri znižovaní dosahu aplikácií – toto je trh s aplikáciami, prostredníctvom ktorého väčšina používateľov telefónov s Androidom v Indii objavuje a sťahuje aplikácie na požičiavanie.

Niektoré z týchto úverových operácií mohlo kontrolovať viacero agentúr, ale digitálne požičiavanie je vyvíjajúci sa sektor bez explicitného vymedzenia zodpovedností. Práve túto inštitucionálnu šedivosť využili mnohí veritelia.

Minulý týždeň RBI zriadila pracovnú skupinu pre digitálne pôžičky, aby vyhodnotila aktivity v oblasti digitálnych pôžičiek a navrhla regulačné zmeny pre finančnú stabilitu a ochranu spotrebiteľa. Obchod Google Play tiež zo svojej platformy odstránil viac ako 200 aplikácií na požičiavanie, ktoré nedokázali preukázať, že majú platnú licenciu na požičiavanie.

Sektor digitálnych pôžičiek sa dostal do centra pozornosti z dôvodu šírenia vydieračských pôžičiek. Výzvy na dôkladnú kontrolu spoločností a NBFC poskytujúcich tieto pôžičky by sa mali brať do úvahy. Nelegálne operácie, požičiavanie bez primeraných licencií, musia byť potlačené. Zložitejšou výzvou je však definovanie prijateľných postupov v oblasti digitálnych pôžičiek. Napríklad zhromažďovanie kontaktov z mobilných telefónov je štandardnou praxou pri požičiavaní aplikácií. V roku 2019 sme analyzovali prominentné aplikácie na pôžičky dostupné v obchode Google Play. Na rozdiel od čínskych operácií boli títo poskytovatelia aplikácií v priemyselných správach uznávaní ako etablovaní veritelia. Desať z 11 aplikácií analyzovalo telefónne kontakty dlžníkov. Aplikácie zacielené na vysokoškolákov sa napríklad spoliehali na kontaktné údaje rodičov ako na záruku. Keď študenti zlyhali, agenti obnovy zavolali rodičom. Z komentárov k aplikácii v obchode Google Play je zrejmé, že niekoľko študentov sa týmito aplikáciami cítilo podvedení.

V inom prípade by dlžníci pri akceptovaní podmienok služby podpísali svoj telefón ako záruku. Ak dlžník nespláca, veriteľ pohrozil blokovaním telefónu používateľov, čo mohli urobiť, pretože aplikácia zhromaždila číslo IMEI telefónu.

Širšia obava vyplývajúca z toho, že veritelia zbierajú telefónne kontakty, je porušenie súkromia dlžníkov. Aj tu platí, že štandardnou praxou pri poskytovaní nezabezpečených pôžičiek prostredníctvom aplikácií je prístup k množstvu bodov osobných údajov, ako je poloha telefónu, kamera a mikrofón. Podľa našej analýzy viac ako polovica aplikácií čítala textové správy používateľov a štyri z nich požadovali prístup na nahrávanie zvuku. Napriek týmto nadmerným požiadavkám na údaje mali všetky skúmané aplikácie viac ako päť miliónov inštalácií. Mnohé z nich mali viac ako 50 miliónov inštalácií. O rok neskôr sa počet inštalácií mnohých z týchto aplikácií desaťnásobne zvýšil. Aplikácie využívajú tieto dátové body nielen na vymáhanie pohľadávok, ale aj na rozhodovanie o tom, či žiadateľovi poskytnú úver; a cenu, za ktorú ho poskytnúť. Posúdenie bonity je pravdepodobne lepšie ako bezohľadné poskytovanie pôžičiek s viac ako 100-percentnou úrokovou sadzbou, ako to robili nelegálni čínski veritelia. Ale pre ľudí, ktorých pôžičky sú zamietnuté, sú títo etablovaní poskytovatelia pôžičiek tiež „zlodejmi“, ktorí zhromažďujú osobné údaje, ale neposkytujú sľúbené služby. Recenzie v obchode Play jasne ukazujú, že žiadosť o pôžičku prostredníctvom aplikácie na pôžičku je kvalitatívne odlišná od žiadosti o pôžičku kamennej spoločnosti. Hoci je to ťažké kvantifikovať, ľudia svojim osobným údajom pripisujú určitú hodnotu. Sú ochotní vymeniť ho za krátkodobý kapitál, ale očakávajú istotu schválenia úveru na tento obchod.

Z nášho výskumu sme dospeli k záveru, že ciele rýchleho finančného začlenenia, ochrany spotrebiteľa a bezpečnosti údajov sú často v rozpore. Aplikácie na požičiavanie a podobné fintech inovácie majú potenciál generovať spotrebiteľské výhody a zároveň zaistiť bezpečnosť údajov, vyžadujú si však prostredie so silnými inštitúciami a finančnou gramotnosťou. Napriek varovaniam médií začiatkom roka 2020 sa aplikácie na digitálne požičiavanie rozšírili v dôsledku nedostatočného monitorovania. Z pohľadu spotrebiteľa môže byť ťažké rozlíšiť medzi nelegálnymi a legálnymi operátormi, keď všetky aplikácie sľubujú jednoduchý prístup k úveru a zbierajú podobné dátové body. Aplikácie na požičiavanie existujú na trhu súčasne s aplikáciami pre hry a sociálne médiá. Pestrý marketing mnohých z týchto aplikácií na požičiavanie odvádza pozornosť od serióznosti prijatia pôžičky, nech je akokoľvek malá.

Vzhľadom na existujúce obmedzenia kapacít na presadzovanie práva je vytvorenie novej regulácie špeciálne pre digitálne pôžičky nerozumné. Je však potrebné objasniť, čo pre digitálne operácie znamenajú existujúce usmernenia, ako napríklad nenátlakové vymáhanie a zverejňovanie podmienok. Je v poriadku, aby agenti vymáhania zavolali rodičom študentských dlžníkov, alebo by malo byť používanie telefónnych kontaktov pri vymáhaní úplne zakázané? Podobne, ak používatelia namiesto pôžičky zdieľajú osobné údaje, aplikácie môžu odhaliť pravdepodobnosť schválenia pôžičky v čase podania žiadosti. Nakoniec môžu existovať tvrdé čiary týkajúce sa údajových bodov, ktoré sa zhromažďujú pri vyplácaní úverov. Hoci nič z toho nezaručuje zmysluplný súhlas alebo spravodlivú zmluvu, dáva dlžníkom šancu urobiť informovanejšie rozhodnutie o svojom finančnom zdraví.

Spisovateľ je nerezidentom výskumným pracovníkom v Carnegie India